■理財案例
謝明，１９８１年出生，未婚。同大多數年輕人一樣，愛交朋友、好玩，但與同齡人相比，他性格沉穩內斂。小謝工作兩年多積攢下了３０多萬元存款，他的家庭狀況較寬裕，無任何生活負擔。小謝是ＩＴ行業的一名白領，月收入１萬多元，月開支情況如下：娛樂健身費１５００元；交通費５００元；通訊費５００元；旅游消費月均４５０元。參加社會保險保障，無任何投資經驗。
■風險偏好
性格較沉穩，屬理智型投資者，不愿冒高風險，但也希望嘗試投資。
希望近期購置按揭住房一處，首付與裝修約花費１０萬元；購置小轎車一輛，價值１０萬元以內。
■財務狀況分析
年輕的單身貴族謝先生月收入達１萬多，每月開支在３０００元左右，月結余率為０．７，年度結余目前為８４０００元。暫時無任何負債，也沒有其他家庭生活負擔，財務狀況是很不錯的。但存在一個普遍問題：全部資產均投在了收益低的存款上，收益性資產不足。
未婚的謝先生雖暫時不需面對小孩教育、養老等問題，但未來數年將面臨組建家庭后的各種財務開支，結合買房買車的短期理財目標，建議除了購房購車的消費支出規劃外，注意側重于投資規劃以及風險管理規劃，以備將來之需。
■購房買車規劃
現階段，謝先生可考慮在市區內有升值空間的地段購買４０平米左右的小戶型房，首付大概在７萬元左右，余款２８萬元做１０年按揭。謝先生目前收入較高，按照現在房貸基準利率最多下浮１５％后５．８１４％的貸款利率，建議謝先生選擇靈活的還款方式。如民生銀行的等額本金還款，在期初供款為３６８９元，隨后月供逐月遞減，期末供款只需２３４５元，相比按月等額傳統還款方式，此項總利息支出可節約近８０００元。
在購車規劃上，預計總支出需１０萬元。考慮到謝先生目前的節余情況，建議在第一套住房的裝修上，考慮簡單裝修，費用支出控制在５萬元，在完成購房買車計劃后，存款還可剩余１０萬元以供支配。資產負債率為４６％，屬于正常范圍。
■消費支出管理
謝先生月支出較大，建議選擇信用卡消費。目前不僅可以享受超長免息期，還可通過網上進行完全免息分期付款，部分商戶消費時還能享受折扣優惠。以民生銀行信用卡為例，首先是年費可輕松減免，同時支付方便，在機票購買、看病預約、酒店預定等方面，通過民生銀行９５５６８客服電話便可輕松搞定，出差和旅行皆可節省不少精力，消費記錄同時一目了然，便于節省不必要的費用支出。
同時，需要考慮的是，謝先生信用卡消費能力較強，在選擇相關信用卡時，除了注意年費政策外，更可關注銀行的積分兌換和增值服務方面的政策，以實現優惠最大化。以民生銀行的信用卡為例，目前民生銀行的信用卡發卡已經突破了１００萬張，使用民生銀行信用卡可獲贈積分和優厚的開卡禮品。
此外，考慮到謝先生屬于８０代新貴，在使用銀行的相關服務上可考慮功能與時尚的并舉——即可考慮使用銀行信用卡產品的個性化方面的服務。如民生銀行新近推出的國內首創ｉｄ信用卡，卡面圖案可自行設計，謝先生可以將個人喜愛的圖片設計成信用卡圖案。
■風險管理規劃
謝先生的資產相當單一，尤其是沒有配置保險。實際上，保險產品的購買不僅僅是個人資產管理的一個需要，更是風險管理和長遠保障的需要。謝先生收入水平較高，且愛好旅游，從費率和長遠考慮，建議謝先生盡早購買一份綜合保險，另附加一些意外險。在保險的選擇上，是否分紅型無需太介意。此項支出每年預計在５０００元左右。
■投資規劃
綜合謝先生的財務數據，購房購車后銀行存款大約為１０萬元，再扣除月供及保險費支出后，每月結余為３５００元左右，年度結余約為４５０００元。根據謝先生的年齡及性格，雖屬于風險偏好型，但因從事ＩＴ業，平時工作較忙，不適合進行股票等投資，建議主力投資在理財產品和偏股型基金上，具體配置比例見下表，年收益率大概為６．３２％；每月結余可做基金的定期定投，另謝先生還可考慮五年內進行實物資產的投資。
■資產配置方案
投資品種人民幣理財（一年期） 信托產品（二年期）股票型基金所占比例４０％ ３０％ ３０％
預期年收益率３．８％ ６％ １０％ 預期綜合年收益６．３２％
如此，謝先生工資結余累積到一定時候即可辦理民生銀行的貸生利業務，用存款抵免部分貸款利息，以實現最大程度的省錢目的。 | 
