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        月收入過萬 "80后"新貴買車買房實錄

        收藏 分享 2009-3-17 18:43| 發布者: 管理員| 查看數: 5611|來自: 本站原創

          ■理財案例
          謝明,1981年出生,未婚。同大多數年輕人一樣,愛交朋友、好玩,但與同齡人相比,他性格沉穩內斂。小謝工作兩年多積攢下了30多萬元存款,他的家庭狀況較寬裕,無任何生活負擔。小謝是IT行業的一名白領,月收入1萬多元,月開支情況如下:娛樂健身費1500元;交通費500元;通訊費500元;旅游消費月均450元。參加社會保險保障,無任何投資經驗。
          ■風險偏好
          性格較沉穩,屬理智型投資者,不愿冒高風險,但也希望嘗試投資。
          希望近期購置按揭住房一處,首付與裝修約花費10萬元;購置小轎車一輛,價值10萬元以內。
          ■財務狀況分析
          年輕的單身貴族謝先生月收入達1萬多,每月開支在3000元左右,月結余率為0.7,年度結余目前為84000元。暫時無任何負債,也沒有其他家庭生活負擔,財務狀況是很不錯的。但存在一個普遍問題:全部資產均投在了收益低的存款上,收益性資產不足。
          未婚的謝先生雖暫時不需面對小孩教育、養老等問題,但未來數年將面臨組建家庭后的各種財務開支,結合買房買車的短期理財目標,建議除了購房購車的消費支出規劃外,注意側重于投資規劃以及風險管理規劃,以備將來之需。
          ■購房買車規劃
          現階段,謝先生可考慮在市區內有升值空間的地段購買40平米左右的小戶型房,首付大概在7萬元左右,余款28萬元做10年按揭。謝先生目前收入較高,按照現在房貸基準利率最多下浮15%后5.814%的貸款利率,建議謝先生選擇靈活的還款方式。如民生銀行的等額本金還款,在期初供款為3689元,隨后月供逐月遞減,期末供款只需2345元,相比按月等額傳統還款方式,此項總利息支出可節約近8000元。
          在購車規劃上,預計總支出需10萬元。考慮到謝先生目前的節余情況,建議在第一套住房的裝修上,考慮簡單裝修,費用支出控制在5萬元,在完成購房買車計劃后,存款還可剩余10萬元以供支配。資產負債率為46%,屬于正常范圍。
          ■消費支出管理
          謝先生月支出較大,建議選擇信用卡消費。目前不僅可以享受超長免息期,還可通過網上進行完全免息分期付款,部分商戶消費時還能享受折扣優惠。以民生銀行信用卡為例,首先是年費可輕松減免,同時支付方便,在機票購買、看病預約、酒店預定等方面,通過民生銀行95568客服電話便可輕松搞定,出差和旅行皆可節省不少精力,消費記錄同時一目了然,便于節省不必要的費用支出。
          同時,需要考慮的是,謝先生信用卡消費能力較強,在選擇相關信用卡時,除了注意年費政策外,更可關注銀行的積分兌換和增值服務方面的政策,以實現優惠最大化。以民生銀行的信用卡為例,目前民生銀行的信用卡發卡已經突破了100萬張,使用民生銀行信用卡可獲贈積分和優厚的開卡禮品。
          此外,考慮到謝先生屬于80代新貴,在使用銀行的相關服務上可考慮功能與時尚的并舉——即可考慮使用銀行信用卡產品的個性化方面的服務。如民生銀行新近推出的國內首創id信用卡,卡面圖案可自行設計,謝先生可以將個人喜愛的圖片設計成信用卡圖案。
          ■風險管理規劃
          謝先生的資產相當單一,尤其是沒有配置保險。實際上,保險產品的購買不僅僅是個人資產管理的一個需要,更是風險管理和長遠保障的需要。謝先生收入水平較高,且愛好旅游,從費率和長遠考慮,建議謝先生盡早購買一份綜合保險,另附加一些意外險。在保險的選擇上,是否分紅型無需太介意。此項支出每年預計在5000元左右。
          ■投資規劃
          綜合謝先生的財務數據,購房購車后銀行存款大約為10萬元,再扣除月供及保險費支出后,每月結余為3500元左右,年度結余約為45000元。根據謝先生的年齡及性格,雖屬于風險偏好型,但因從事IT業,平時工作較忙,不適合進行股票等投資,建議主力投資在理財產品和偏股型基金上,具體配置比例見下表,年收益率大概為6.32%;每月結余可做基金的定期定投,另謝先生還可考慮五年內進行實物資產的投資。
          ■資產配置方案
          投資品種人民幣理財(一年期) 信托產品(二年期)股票型基金所占比例40% 30% 30%
          預期年收益率3.8% 6% 10% 預期綜合年收益6.32%
          如此,謝先生工資結余累積到一定時候即可辦理民生銀行的貸生利業務,用存款抵免部分貸款利息,以實現最大程度的省錢目的。

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